近期，42家A股上市銀行半年報悉數“交卷”。半年報顯示，今年上半年，A股上市銀行存款增速回升，但部分中小銀行存款增速趨緩。從存款結構來看，存款定期化趨勢不減，個人定期存款仍是增量主力。

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穩存款和控成本已成為銀行共同面臨的課題。A股上市銀行多措并舉，通過加強客戶拓展、優化存款結構、提升綜合化服務水平等積極應對。

城、農商行存款增速回落

今年上半年，A股上市銀行存款增速有所提升。Wind數據顯示，截至6月末，42家A股上市銀行存款余額總計為213.17萬億元，同比增加16.40萬億元，增幅為8.33%。其中，江蘇銀行、重慶銀行、杭州銀行、南京銀行、鄭州銀行存款規模增長較快，同比增速均超過15%。

不過，從季度數據來看，多家A股上市銀行今年二季度存款規模有所縮水。Wind數據顯示，16家A股上市銀行二季度存款規模環比下降，占42家A股上市銀行超三分之一的比例。

分類型來看，國有行、股份行存款增速改善明顯，城、農商行存款增速則有所回落。廣發證券銀行分析師倪軍團隊在研報中寫道，2025年二季度末國有行、股份行、城商行、農商行存款同比增速分別為8.1%、8.6%、13.2%和7.2%，較一季度末分別變動3.4個百分點、0.4個百分點、-2.1個百分點和-0.7個百分點。其中，國有行、股份行存款增速回升，主要是受去年同期手工補息低基數的影響。

這樣的分化格局，一方面與銀行存款利率下調有關。上海金融與發展實驗室副主任、招聯首席研究員董希淼在接受上海證券報記者采訪時表示，在銀行存款利率經歷多輪調降后，城、農商行存款利率的比較優勢消退，對企業和個人的吸引力有所下降。

另一方面，居民存款分流趨勢漸顯，考驗銀行如何留住存款的能力。在董希淼看來，大型銀行和股份制銀行憑借其強大的理財代銷能力，一定程度上將“搬走”的存款又以非銀機構存款的形式沉淀了下來，而許多中小銀行在這方面不占優勢。

招商銀行副行長彭家文也在今年半年度業績發布會上提到這一現象。他坦言，當前資本市場對存款的分流現象是存在的，招商銀行也感受到活期存款增長的壓力在加大。不過，同業存款在快速增長，主要來源于托管存款、資本市場相關存款的增長。“存款雖然分流，但是資金并沒有分流。它通過資本市場這一端，最后還是留存到了我們銀行的體內。”

存款定期化趨勢延續

從半年報數據來看，今年上半年，存款定期化趨勢延續。

Wind數據顯示，截至上半年末，鄭州銀行個人存款余額2580.98億元，其中個人定期存款2279.03億元，較去年末增長超20%，同比增幅超40%。浙商銀行稱，因客戶風險偏好下降，投資定期存款產品需求提高，上半年定期存款增加1108.43億元，增幅7.98%；活期存款增加280.48億元，增幅5.62%。其中，上半年末個人定期存款2902.83億元，較去年末增長21.11%，增幅超22%。

存款定期化趨勢不減，給銀行負債成本管控帶來挑戰。受貸款市場報價利率下調、市場利率整體走低等因素影響，銀行資產端收益率持續承壓。為緩解凈息差壓力，銀行在負債端成本管控上主動作為，通過優化存款結構、壓降高成本存款等措施積極應對。

這也使得多家A股上市銀行存款付息率同比下降。例如，寧波銀行在半年報中表示，報告期內，受存款利率市場化下調影響，公司動態調整存款定價管理策略以及推動存款期限結構優化，降低計息負債成本，存款付息率同比下降25個基點，整體付息負債利率下降33個基點。

在穩存款與控成本之間找平衡

作為銀行負債端的核心組成部分，存款的規模和穩定將影響銀行的信貸投放能力。隨著存款利率下行，銀行業存款面臨的不確定性加大。疊加凈息差持續承壓，銀行面臨既要穩存款又要控成本的課題。

招商銀行在半年報中表示，展望未來，預計銀行間的存款競爭將加劇，存款定期化趨勢或將延續。降息導致存款向理財分流加速，將進一步加大存款增長壓力。為了推動存款平穩高質量增長，該行將采取以下措施：一是回歸客戶本源，加強客戶拓面，夯實存款增長基礎；二是強化內部管理，堅持核心存款增長為主的策略，持續優化存款結構；三是提升綜合化服務水平，通過結算服務、財富管理、產品創新等方式拓展低成本存款；四是加強高成本存款管控。通過綜合施策，將存款成本率保持在合意水平。

董希淼對上證報記者表示，商業銀行應對存款流失現象，絕非簡單地“拉存款”，而是要從“資產決定負債”轉向“客戶與資產服務決定負債”，以更好的產品和服務留住客戶的錢。比如，做大財富管理業務，將客戶外流的存款轉化為銀行管理的金融資產，實現“化存款為中收”。再比如，強化支付結算與場景建設，嵌入居民的生活場景和企業的生產場景，提升客戶和存款黏性。

中信銀行行長蘆葦在今年半年度業績發布會上表示，該行將繼續按照年初確定的“結構為王”思路，全力優化資產負債結構，加快結算能力建設，堅持“穩息差”的經營主題。其中，存款將堅持“量價平衡”發展原則，持續優化存款結構，不斷深化領先的交易結算銀行建設，穩住活期存款規模等。

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