2020年，車險綜合改革正走向“深水區”。
4月21日，《國際金融報》記者從有關渠道獲悉，銀保監會已向財險公司下發《關于征求車險改革意見建議的函》(下稱《意見函》)。5天前，銀保監會還對財險部下發了《示范型商業車險精算規定(征求意見稿)》，向行業相關方征求意見。
愛問保險CEO龐博稱，車險費率市場化改革時間原本就計劃在下半年啟動，而連續兩個文件的下發則更說明費改已箭在弦上，監管層有意把節奏提起來，或將在下半年如期啟動。
資深行業人士趙聯中也表示，連續下發兩道車險改革相關的重大文件，預示著改革落地將近。此次《意見函》中提及的改革調整因子較多，市場反應也較為充分，但車險經營并不會因此次改革而發生本質性改變，最后還要看監管政策的執行力度。
商業車險、交強險齊改革
此次車險綜合改革，既包含商業車險改革，還包含交強險改革。在《意見函》中，監管層一共列出了13個重點問題，聽取各財險公司意見。
監管部門列出的首個問題便直指交強險。從所提的問題來看，此次交強險改革可能會圍繞以下方向展開：提高交強險責任限額，調整有責死亡和傷殘限額、醫療費用、物損等;對交強險賠付率過低和過高的地區，或考慮在交強險費率浮動比率中引入區域調整因子。
分析人士指出，由于交強險在不同區域之間的風險水平差異較大，而且自2008年2月調整以來未再做過修訂，因此此次交強險費率如何改革備受業內關注。
龐博表示，從目前交強險的改革內容來看，大多是此前人們對于費改預期的延續，并沒有出現太大的變化。
商業車險改革方面，監管部門列出了主險和附加險的整合問題。比如，在商業車險示范型條款中，將盜搶險并入車損險，將玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發動機涉水損失險、不計免賠率險等附加險保險責任合并入主險。
產品創新問題上，或將考慮開發駕乘人員意外險、汽車延長保修險、新能源車險、車險創新產品、車險增值服務等示范條款。
調整NCD(無賠款優待系數)系數問題上，擬將車險賠付因素的范圍由前1年擴大到前3年，以此降低對偶然出險消費者的費率上調幅度。
細分車險產品準入方式問題上，或對使用示范條款擬訂的車險產品實行備案制，對自主開發的創新型商車險產品實行審批制。
附加費用率制定問題上，對于附加費用率的定價假設，監管部門提出的問題是：是一步到位采用25%，還是分兩步走(第一步先采用30%，第二步再采用25%)?
費率調整系數問題上，監管部門提出是否考慮將現行自主渠道系數和自主核保系數兩個系數合二為一，改為自主定價系數?對自主定價系數范圍的設定是否可以分兩步走，第一步設定為(0.7-1.3)，第二步適時完全放開對自主定價系數范圍的限制。
車險綜合改革前奏
在《意見函》之前，4月16日，銀保監會下發了《示范型商業車險精算規定(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，開始向各財險公司征求意見，這被業內看成是車險綜合改革的前奏和序曲。
與現行規定相比，此次征求意見稿主要在三個方面進行了調整。
一是擬微調商業車險費率調整系數中的因子分類，將自主渠道系數和自主核保系數合并為自主定價系數。
根據此次征求意見稿，商業車險保險費厘定標準公式為：保費=基準保費×費率調整系數。其中，基準保費=基準純風險保費/目標賠付率。目標賠付率=1-附加費用率。
也就是說，車險保費由基準純風險保費、附加費用率和費率調節系數這三大指標組成。
根據現行規定，費率調整系數包括自主渠道系數、自主核保悉數、無賠款優待系數、交通違法系數等。而此次征求意見稿指出，費率調整系數包括公司的自主定價系數、無賠款優待系數、交通違法系數等。
二是擬取消自主渠道系數和自主核保系數的浮動空間。僅規定：保險公司應根據產品實際銷售和管理成本及自身經營實際，合理確定自主定價系數、附加費用率、手續費率等，并進行產品利潤測試。
三是擬適當下調附加費用率比例。現行規定下，附加費用率預定不得超過35%。而此次征求意見稿提出，附加費用率預定不得超過30%。
業內分析人士指出，從上述三大調整內容來看，保險公司將有更多自主決策權，消費者也將成為最終受益者。
堅持市場化改革方向
截至2020年，我國的車險費率市場化改革已進行到第六個年頭，取得了積極成效。公開數據顯示，2019年我國車險保費收入8188億元，占整個財險公司保費的63%。這意味著，車險改革對我國財險市場整體都有非常大的影響。
然而，記者也采訪了解到，車險市場長期以來存在的深層次矛盾和問題仍沒有得到根本解決。
復盤2019年監管層對財險公司的處罰力度，也可窺見車險市場存在的各類問題。資料顯示，去年全年，監管部門一共叫停了141個財險分支機構的商車新業務，涉及33家財險公司。
今年年初，銀保監會副主席黃洪介紹說，車險市場仍存在高定價、高手續費、粗放經營、無序競爭、數據失真等問題，因此，加快車險改革已經是擺在銀保監會面前的一項緊迫任務。他直言：“車險進行了一些改革，但我認為是一些小改革，真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革、深水區的改革還沒有開始。”
黃洪透露，這次車險改革依然堅持市場化改革方向，主要內容是采取交強險與商業改革相結合，條款與費率改革相結合，保障與服務改革相結合，市場和監管改革相結合，綜合施策、協同推進。他同時介紹到，目前銀保監會正在制定車險綜合改革具體方案并征求意見，且將在今年適時正式實施車險綜合改革。
對于車險改革，多家財險公司相關負責人均表示，將從內控、風險、系統、隊伍等多方面開展配套工作，并不斷優化車險經營策略，提升經營效益。
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