文 | 龔夢澤

隨著數(shù)百萬新能源車主期盼已久的新能源車險正式上線，此前一直借鑒沿用傳統(tǒng)汽車保險模式的新能源汽車終于有了自己的專屬險種。12月27日，上海保險交易正式上線新能源車險交易平臺。新能源消費(fèi)者最為關(guān)心的電池自燃，“三電”（即電池、電機(jī)和電控）問題也在此次新能源汽車商業(yè)保險的落地執(zhí)行當(dāng)中明確為保險理賠的責(zé)任。

“傳統(tǒng)的車險條款下，新能源車和傳統(tǒng)燃油車在日常交通意外出險的時候并沒有區(qū)別，電池、電控、電機(jī)也不在保障范圍內(nèi)。新車險不僅將‘三電’悉數(shù)納入保險責(zé)任，還與時俱進(jìn)地保障了其他所有出廠時的設(shè)備。”有汽車保險業(yè)內(nèi)人士接受《證券日報》記者采訪時表示，國內(nèi)新能源車整體的保險賠付金額一直很高，車險業(yè)務(wù)也在尋求通過提高保險費(fèi)用的方式免于虧損。客觀來講，車險公司確實正面臨著較大的承保虧損壓力。

需要指出的是，新能源專屬車險改革之后，隨著保險權(quán)益的增加，新能源車主們所要繳納的保費(fèi)的確有所增加，不少新能源車主反應(yīng)“車險保費(fèi)漲了”。

記者注意到，市場常見的電動車型保費(fèi)變動各異。比如，特斯拉的多款車型車損費(fèi)用上浮明顯；小鵬與蔚來的總標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)約增加27.63-37.31%；比亞迪和上汽榮威的幾款車型維持不變甚至還有所減少。

太平洋車險客戶經(jīng)理齊先生告訴《證券日報》記者，以25萬元為界，新車險對于價格敏感客戶，一般會出現(xiàn)降幅或持平。（25萬元）以上被歸為非價格敏感型的個別品牌車型，可能會出現(xiàn)偏大的費(fèi)用波動。總體而言，新的保險模式下，保險公司對于不同產(chǎn)品會給出不同的賠付成本看法。

“三電”納入保障范圍 新能源車迎來全新專屬險種

早在今年8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布關(guān)于征求《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》意見的通知，向社會公開征求意見；12月14日，《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款》正式出臺；直到12月27日，數(shù)百萬新能源車主期盼已久的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品正式上線。

記者了解到，與傳統(tǒng)燃油車的車險相比，此次發(fā)布的新能源專屬車險，保險責(zé)任進(jìn)一步放大，更適應(yīng)新能源車的特點。不僅考慮到新能源車存在的自燃風(fēng)險，還考慮到“三電”的損壞風(fēng)險。相比傳統(tǒng)車險的使用過程，新能源汽車專屬條款的主險責(zé)任，還增加了充電過程。

在新能源車險條款當(dāng)中，列明了包括車輛的行駛、停放、充電及作業(yè)都是保險的使用場景，包含3大主險和13個附加險，其中主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險。交強(qiáng)險并沒有變化，純電動汽車、混合動力汽車、燃料電池車等新能源汽車都能投保。

在車損險保險責(zé)任中，覆蓋了“三電”系統(tǒng)等新能源汽車特有的構(gòu)造，明確列明了“起火燃燒”是保險賠付責(zé)任，同時也通過附加險拓展了充電樁、外部電網(wǎng)等風(fēng)險因素。

事實上，伴隨著新能源汽車的規(guī)模化發(fā)展，與之相關(guān)的安全問題也逐一暴露。據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年，已被公開報道的新能源汽車起火事故多達(dá)124起，其中多數(shù)與電池起火和充電事故有關(guān)。為此，新能源車險還設(shè)置了專屬附加險，“火災(zāi)事故限額翻倍險”，即被保險新能源汽車第三者責(zé)任保險，所適用的責(zé)任限額，在保險單載明的基礎(chǔ)上翻倍。

“在這個保險協(xié)議框架下，車主和廠家之間不需要對產(chǎn)品本身所引發(fā)的事故和損失再推諉扯皮。”中國新能源汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟理事高云鵬表示，明確大部分問題都有保險公司來承擔(dān)，這對新能源汽車的發(fā)展相信會有一些推動的作用。

特斯拉Model Y保費(fèi)接近翻倍 多重系數(shù)影響實際保費(fèi)支出

事實上，隨著新能源專屬車險的保障范圍擴(kuò)大，賠償責(zé)任明確歸到保險公司頭上，意味著保險公司的賠償支出成本必然進(jìn)一步上升。對此，各家保險公司都在根據(jù)不同產(chǎn)品和車主的保費(fèi)調(diào)整應(yīng)對盈利變動。

以特斯拉為例，一臺車損保額為23.59萬元的Model3入門車型，使用新能源專屬車險和普通商業(yè)險的價格差距在700元左右，漲幅達(dá)11%；而車損保額為39.59萬元的ModelY高性能版車型，保費(fèi)從7800元左右漲到1.4萬元左右，漲幅達(dá)80%，接近翻倍。

有業(yè)內(nèi)專家表示，特斯拉高昂的保費(fèi)背后，一方面是近年來特斯拉負(fù)面報道頻出，加重了險企對其賠付預(yù)期；此外，采用全鋁一體式車身工藝的特斯拉，碰撞后不易鈑金修復(fù)，只能一體更換，也提高了賠付成本。

車主方面，“絕大部分車主基準(zhǔn)保費(fèi)會下降。高端車型，可能會出現(xiàn)偏大的費(fèi)用波動。”太平洋車險客戶經(jīng)理齊先生告訴記者，新險種上市初期，保險公司對于不同產(chǎn)品會給出不同的賠付成本看法。

齊先生還向記者透露，從漲價部分來看，主要集中在車損險上。對于同一款車型，各家頭部險企給出的車損險、三責(zé)險、交強(qiáng)險等保價基本一致，差異多集中在附加險部分。此外，地區(qū)、車型和出險次數(shù)等因素都會影響NCD（車險系數(shù)），進(jìn)而決定實際保費(fèi)支出。

據(jù)記者了解，一些駕駛習(xí)慣較差的司機(jī)、出險頻率較高的車型以及一些被廣泛用作網(wǎng)約車（沒有變更行駛本）的車型，保險公司對于部分車型首先有權(quán)利拒賠。其次，就算理賠，賠付率也會遠(yuǎn)超一般家用新能源汽車。

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