去年的12月27日，新能源汽車專屬保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“新能源車險(xiǎn)”）正式上線，上海保險(xiǎn)交易所還正式上線了新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，并首批掛牌12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，車主可以通過(guò)各大平臺(tái)在線投保。
【資料圖】
如今，新能源車險(xiǎn)迎來(lái)上線一周年。這一年中，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)快速壯大，且業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)未來(lái)數(shù)年，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)仍將保持高速增長(zhǎng)。
新能源車險(xiǎn)的出現(xiàn)恰逢其時(shí)，一方面打消了消費(fèi)者的用車顧慮，另一方面也給車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新機(jī)遇，各大險(xiǎn)企甚至車企都積極投身其中。但從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧，新能源車險(xiǎn)定價(jià)難的“魔咒”仍有待打破。
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維修貴、數(shù)據(jù)少，用戶喊貴
11月，新能源車主王曉丹剛剛訂購(gòu)了一輛沃爾沃xc40純電動(dòng)汽車，最近正在辦理各種手續(xù)，其中就包括車險(xiǎn)。她告訴《中國(guó)汽車報(bào)》記者，一年保費(fèi)將近7000元，跟家人開(kāi)的油車相比，這個(gè)保費(fèi)價(jià)格可以說(shuō)是相當(dāng)高了，這讓她感覺(jué)十分肉疼。
為此，她還專門(mén)上網(wǎng)查詢了一下，為什么新能源車保費(fèi)這么高。網(wǎng)上給出的答案是：電車技術(shù)相對(duì)較新，所以事故率比較高，這令王曉丹十分不解。在她看來(lái)，假設(shè)車主駕駛技術(shù)都是參差不齊，事故率高低應(yīng)與品牌、車型相關(guān)，而與新能源還是燃油車無(wú)關(guān)。不能因?yàn)槟硞€(gè)新能源汽車品牌頻頻出現(xiàn)事故，“就一桿子打死所有新能源車”。
另一位新能源車主欒菲菲去年6月購(gòu)入了一輛比亞迪宋PLUS EV，今年7月8日續(xù)保時(shí)也發(fā)現(xiàn)保費(fèi)上漲了1000多元到4638.98元。她直言，新能源車的保費(fèi)的確比較高，同價(jià)位的燃油車保費(fèi)不過(guò)2000多元，可以說(shuō)是貴了近一倍。
但在她看來(lái)，新能源車確實(shí)沒(méi)有燃油車皮實(shí)，而且今年無(wú)論什么車型，保費(fèi)普遍上漲，加上去年她出險(xiǎn)過(guò)一次，所以總體來(lái)看，這個(gè)保費(fèi)價(jià)格還在可接受的范圍。“保險(xiǎn)太重要了，為了省幾千塊錢保費(fèi)不投保，出了事故賠得傾家蕩產(chǎn)的案例并不少見(jiàn)，得不償失。”欒菲菲說(shuō)。
新能源車險(xiǎn)的推出利國(guó)利民，但目前消費(fèi)者最為詬病的就是價(jià)格，不僅首保價(jià)格貴、續(xù)保還在漲價(jià)。對(duì)此，上海陽(yáng)昌保險(xiǎn)公估總經(jīng)理龐博分析，一方面，新能源汽車配置普遍高于傳統(tǒng)燃油車，如傳感器、電池等配件的價(jià)值都較高，特別是25萬(wàn)元以上車型，其高端部件一旦損壞往往難以維修、只能更換，這無(wú)疑拉高了保費(fèi)。
另一方面，新能源汽車作為新鮮事物，通常得到車主的格外愛(ài)惜，不僅險(xiǎn)種責(zé)任更加全面，有的車主甚至將三者險(xiǎn)額度購(gòu)買到300萬(wàn)元，相比之下肯定要比傳統(tǒng)燃油車的保費(fèi)要高。此外，受到零配件供應(yīng)不足的影響，新能源車的保費(fèi)也比燃油車更高。
熊貓保險(xiǎn)科技聯(lián)合創(chuàng)始人彭釗則指出，車險(xiǎn)遵循大數(shù)法則，也就是在一定的數(shù)據(jù)基數(shù)上得出定價(jià)規(guī)則。燃油車經(jīng)過(guò)百年發(fā)展，技術(shù)成熟穩(wěn)定，而新能源智能汽車作為“后起之秀”，其電動(dòng)和智能技術(shù)仍處于快速迭代期，短時(shí)間內(nèi)還較難形成穩(wěn)定的數(shù)據(jù)積累。加之近來(lái)，受到防疫政策等因素影響，關(guān)于車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)因生活秩序不正常而不真實(shí)，其能提供的參考價(jià)值大打折扣，保險(xiǎn)公司為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)只能先從高定價(jià)。
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市場(chǎng)爆發(fā)式增長(zhǎng)，險(xiǎn)企卻面臨虧損
消費(fèi)者雖有抱怨，但隨著新能源汽車銷量的爆發(fā)式增長(zhǎng)，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模仍在迅速壯大之中。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，除2020年受承保車輛數(shù)增速放緩影響外，近年來(lái)我國(guó)新能源汽車保費(fèi)增速均在40%以上。2021年，我國(guó)新能源汽車保費(fèi)規(guī)模達(dá)350億元，同比增長(zhǎng)56%。安信證券近日發(fā)布研究報(bào)告認(rèn)為，2022年全年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)708億元，同比增長(zhǎng)102%。
從更長(zhǎng)時(shí)間維度來(lái)看，到2030年，東吳證券預(yù)計(jì)，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)5309億元，約占車險(xiǎn)總保費(fèi)的34.9%；安信證券預(yù)計(jì)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)5131億元，約占當(dāng)年車險(xiǎn)總保費(fèi)的36%，市場(chǎng)潛力可見(jiàn)一斑。
正因?yàn)槿绱耍壳安粌H大型險(xiǎn)企積極布局新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，中小險(xiǎn)企也逐漸改變觀望態(tài)度，開(kāi)始迎難而上，加大發(fā)展力度。各大車企更是瞄準(zhǔn)了這塊誘人的蛋糕，包括蔚來(lái)、比亞迪、理想、寶馬等車企，紛紛通過(guò)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、收購(gòu)或者入股保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等方式，想要切分一塊新能源車險(xiǎn)的蛋糕。
但一個(gè)不容忽視的現(xiàn)狀是，傳統(tǒng)燃油車承保利潤(rùn)明顯優(yōu)于新能源車，大部分公司在新能源車險(xiǎn)上還處于虧損狀態(tài)，新能源車出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足的矛盾普遍存在。一位保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人甚至直言，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須搶先布局，但目前的重點(diǎn)是考慮如何減少虧損。
中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險(xiǎn)率更是高于非新能源車9.3%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。在中國(guó)太保2022年中期業(yè)績(jī)會(huì)上，太保產(chǎn)險(xiǎn)方面就曾透露，今年上半年，雖然新能源車保費(fèi)有了較快增長(zhǎng)，但太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的新能源汽車仍然虧損。
對(duì)此龐博分析，首先新能源車險(xiǎn)賠付率（ 85%）在行業(yè)測(cè)算制定之初就高于燃油車的75%。其次，險(xiǎn)企在新能源汽車市場(chǎng)缺少抓手。一方面，新能源汽車配件價(jià)值高、維修技術(shù)含量高、維修人員短缺，與燃油車的鈑金噴漆等售后業(yè)務(wù)不同，險(xiǎn)企在此領(lǐng)域缺乏議價(jià)權(quán)；另一方面，在電動(dòng)智能汽車時(shí)代，險(xiǎn)企并不掌握車內(nèi)數(shù)據(jù)，定損往往需要以車企的判定為準(zhǔn)，因而也顯得相當(dāng)被動(dòng)，這都在無(wú)形中使險(xiǎn)企的賠付增多。
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不斷修正，新能源車險(xiǎn)必定越來(lái)越好
當(dāng)然，新能源車險(xiǎn)作為誕生僅一年的全新險(xiǎn)種，其已經(jīng)在不斷摸索中取得了相當(dāng)大的成功。江西新能源科技職業(yè)學(xué)院新能源汽車技術(shù)研究院院長(zhǎng)張翔認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)顯著提升了消費(fèi)者的用車體驗(yàn)，為我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了極大的輔助。
誠(chéng)然，也有不少消費(fèi)者對(duì)新能源車險(xiǎn)的推出表示相當(dāng)滿意。車主韓龍生就覺(jué)得，大部分新能源車險(xiǎn)收費(fèi)不高，只是個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)車型保費(fèi)才比較高。他認(rèn)為，現(xiàn)在車險(xiǎn)保費(fèi)普遍都發(fā)生了變化，以前續(xù)保只要不出險(xiǎn)就會(huì)便宜，連續(xù)多年不出險(xiǎn)更便宜。但現(xiàn)在改了規(guī)則，倒查三年內(nèi)的出險(xiǎn)記錄，三年內(nèi)有出險(xiǎn)保費(fèi)就會(huì)上浮，多次出險(xiǎn)更甚。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在擁有了更強(qiáng)的自主定價(jià)權(quán)，會(huì)根據(jù)自己的風(fēng)控體系來(lái)定價(jià)，保費(fèi)與車型、年限、是否為續(xù)保客戶等很多因素掛鉤，并不能一概而論地說(shuō)新能源保費(fèi)貴，“如果讓保險(xiǎn)公司賠付的次數(shù)多，保費(fèi)肯定會(huì)高啊”。
張翔認(rèn)為，經(jīng)常引起關(guān)注的新能源車自燃、起火爆炸、失控等事故，雖然為小概率事件，但也一定程度上推高了保費(fèi)。未來(lái)，隨著新能源車險(xiǎn)滲透率的提升，險(xiǎn)企定價(jià)數(shù)據(jù)不斷積累，動(dòng)力電池技術(shù)逐漸成熟，平均售價(jià)保持下降趨勢(shì)，平抑新能源車維修成本，新能源車險(xiǎn)的賠付率有望進(jìn)一步改善。
龐博也認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的“用電安全”和“火災(zāi)事故”的熱點(diǎn)問(wèn)題，進(jìn)行了保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)充；將行駛、停放、充電及作業(yè)等涉車場(chǎng)景都納入了保險(xiǎn)范圍，對(duì)以前存有爭(zhēng)議的問(wèn)題都給出了明確回應(yīng)，保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大明顯利于保障消費(fèi)者的用車權(quán)益，是我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的積極進(jìn)步，引領(lǐng)著我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)走向電氣化、智能化、共享化的車險(xiǎn)模式。
采訪中，專家普遍認(rèn)為，目前階段新能源車險(xiǎn)最值得關(guān)注的不是價(jià)格，而是是否切實(shí)起到了保障消費(fèi)者的作用，從這一角度來(lái)看，新能源車險(xiǎn)已經(jīng)做到了。而作為新事物，新能源車險(xiǎn)還需要保險(xiǎn)公司與包括車企、維修企業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游溝通磨合，最終達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的相對(duì)平衡。隨著行情的不斷變化，我們相信，未來(lái)的新能源車險(xiǎn)必然會(huì)不斷修正、越來(lái)越好。
文：郝文麗?編輯：齊萌?版式：趙方婷
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