以費(fèi)代息暗抬利率 身份審核放水
現(xiàn)金貸APP淪為“網(wǎng)絡(luò)高利貸”
近年來，現(xiàn)金貸因其靈活便捷、低門檻的借款方式，迎合了不少年輕“剁手族”的消費(fèi)需求，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融中異軍突起。然而，看似簡單、快速又低息，不過是誘人上鉤的幌子。合同里暗藏的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)或其他巧立名目的費(fèi)用，讓到手的借款先打了折扣，變相抬高了利率。許多平臺(tái)年化利率逾100%，更有甚者高達(dá)幾倍，堪稱“網(wǎng)絡(luò)高利貸”。
盡管監(jiān)管部門多次下文要求清理整頓，不少違規(guī)機(jī)構(gòu)紛紛退場，但仍有不少既不持牌、也沒備案的“助貸機(jī)構(gòu)”，通過與銀行、信托、持牌系消費(fèi)金融公司、小貸公司等合作的方式提供現(xiàn)金貸服務(wù)。
專家呼吁，監(jiān)管部門對(duì)類似中介性質(zhì)的“助貸機(jī)構(gòu)”實(shí)行登記備案，強(qiáng)化平臺(tái)方對(duì)關(guān)鍵信息披露的義務(wù)，并制定“負(fù)面清單”，強(qiáng)化事前事中監(jiān)管，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。
“連環(huán)套”套住年輕“剁手族”
“只需一張身份證，20分鐘即可到款”。無抵押、無擔(dān)保的現(xiàn)金貸APP在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速躥紅，成為不少年輕人“手機(jī)上的銀行”。在云南某高校讀書的張兵(化名)為了買名牌鞋子和手表，從2016年2月開始在現(xiàn)金貸APP上借錢。第一筆只借了1000多元，因?yàn)槿粘ｉ_銷比較大，借款還不上，又不敢跟家人張口要錢，只好從其他現(xiàn)金貸APP上借更多的錢，補(bǔ)上一筆借款的“窟窿”，結(jié)果債務(wù)鏈條越拉越長。
“開始覺得現(xiàn)金貸來錢很快，有的平臺(tái)一天之內(nèi)到賬，有的平臺(tái)2小時(shí)到賬。”據(jù)張兵回憶，他手機(jī)上下載了七八十個(gè)現(xiàn)金貸APP，僅僅一年半時(shí)間，差不多借遍了其中的三分之一，為了“拆東墻補(bǔ)西墻”，反而背上7萬多元的債務(wù)。
“這對(duì)一個(gè)農(nóng)村家庭來說不是一筆小數(shù)目。”張兵的叔叔接受記者采訪時(shí)說，“我們不認(rèn)得他穿的用的是名牌，直到他還不上賬，主動(dòng)向家里坦白，才得知他卷入了現(xiàn)金貸。父母雖然替他把債都還了，但覺得很傷心，竟被孩子瞞了那么久。”
大三學(xué)生李娜(化名)原本是富家女，家里破產(chǎn)后，花錢大手大腳的習(xí)慣卻沒改過來。在朋友介紹下她開始從現(xiàn)金貸APP上借錢，于是，噩夢(mèng)開始了。
“以前家人給我的生活費(fèi)有兩三千，破產(chǎn)之后每月生活費(fèi)只有幾百塊，我不想讓周圍人看笑話，以前用什么高級(jí)化妝品，現(xiàn)在還用什么，衣服一買一大堆。”李娜告訴記者，“現(xiàn)金貸APP借錢很容易，借錢的筆數(shù)多到自己數(shù)不清，最后都記不清自己欠了多少，現(xiàn)在想來真是蒙蔽了雙眼，悔不當(dāng)初。”
李娜在三四十個(gè)現(xiàn)金貸APP上借錢，債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大，終于扛不住了，各平臺(tái)的催債電話紛紛打給她的家人朋友，聲稱要打爆她的通訊錄。家人想方設(shè)法，陸陸續(xù)續(xù)幫她還了近30萬元，到現(xiàn)在還沒有悉數(shù)還完。
還有的平臺(tái)故意引導(dǎo)學(xué)生去其他平臺(tái)借款還債。廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明告訴記者，曾有一名女大學(xué)生欠下13萬多元債務(wù)尋求法律咨詢，其中14筆是現(xiàn)金貸，一個(gè)平臺(tái)引導(dǎo)她去另一個(gè)平臺(tái)借款還債，導(dǎo)致欠款越積越多。
旺盛的借貸需求促使現(xiàn)金貸市場迅猛生長。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計(jì)，目前安卓市場上有超1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的APP。2017年4月17日安卓市場排名前100的現(xiàn)金貸平臺(tái)累計(jì)下載量總共約為8億次，而11月10日統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則約為18.49億次，僅半年多，下載量翻了2.3倍。
巧立名目以費(fèi)代息抬高利率
一些大學(xué)生和“打工族”涉世未深，欠缺金融、法律知識(shí)，易被“看起來很美”的廣告所蒙蔽。深圳律師協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專委會(huì)主任陳科軍介紹，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的借款門檻低，很難控制不良率，有的平臺(tái)不良率高達(dá)百分之五六十。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續(xù)費(fèi)，年輕人容易被“零門檻”吸引，忽略了合同里的這些陷阱。
其中，最常見的做法就是變相抬高利率的“砍頭息”。張兵、李娜等人提供的手機(jī)交易記錄截圖顯示，這些現(xiàn)金貸APP以收取管理費(fèi)或服務(wù)費(fèi)、審核費(fèi)等名義，從借貸本金中扣除費(fèi)用，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率。
例如，張兵在云速貸APP上借款2000元，看似月利率1.5%，實(shí)際扣除費(fèi)用，到賬只有1820元，期限3個(gè)月，應(yīng)還款2478.39元，年化利率達(dá)147%。李娜在“現(xiàn)金白卡”APP上借款1900元，實(shí)際到賬1615元，服務(wù)費(fèi)285元，一期14天，應(yīng)還款1976元，年化利率高達(dá)583%。
根據(jù)央行和最高法院對(duì)民間借貸的要求，借貸雙方約定的年利率不得超過36%，超過部分的利息約定無效。但一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)的具體明細(xì)。
此外，大量現(xiàn)金貸平臺(tái)審核不嚴(yán)，對(duì)借款人是否學(xué)生身份的審核形同虛設(shè)。
2017年4月，《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》發(fā)布，明文規(guī)定，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。但在實(shí)際操作中，學(xué)生們只需提供身份證，隨便填些公司信息便能蒙混過關(guān)。
“雖然是學(xué)生，但填身份證基本就能通過。有些平臺(tái)在借款的時(shí)候要求借款人填寫公司名稱、地址、公司聯(lián)系方式。我隨便搜索一個(gè)填上去，基本不會(huì)被拒，這些就是走形式。如果還不上錢逾期了，平臺(tái)會(huì)說我騙貸，使用虛假信息。”張兵說。
一旦無法還款，現(xiàn)金貸平臺(tái)就會(huì)采取“呼死你”的方式，打爆借款人通訊錄。“真的很要命，有時(shí)半夜十一二點(diǎn)都會(huì)接到催債電話。”張兵說。
2017年4月，金融監(jiān)管層首次提及對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓;北京、廣州等地也相繼加緊整頓現(xiàn)金貸的步伐。據(jù)李娜、張兵反映，他們借款的平臺(tái)有一些在還款后倒閉了，但其他現(xiàn)金貸平臺(tái)仍然存在。
隱藏借款記錄導(dǎo)致維權(quán)難
飽嘗現(xiàn)金貸惡果的大學(xué)生、年輕“打工族”不在少數(shù)，極端事件屢屢見諸報(bào)端。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，陷入現(xiàn)金貸騙局的學(xué)生相當(dāng)一部分來自困難家庭，為了償還現(xiàn)金貸“連環(huán)套”帶來的債務(wù)，背負(fù)著巨大的精神壓力、心理壓力。而維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學(xué)生共同面臨的困境。
來自農(nóng)村貧困家庭的小金欠下12600元網(wǎng)貸，不敢告訴父母，也害怕同學(xué)們恥笑，小金只能靠自己打工償還債務(wù)，“天天被貸款公司騷擾催款。甚至是恐嚇威脅，已經(jīng)嚴(yán)重影響我的正常生活。我一度感覺自己出現(xiàn)了輕微的抑郁。”
根據(jù)多名學(xué)生提供的催款短信，這些金融公司已經(jīng)把催款任務(wù)委托給了專門的催款公司。這些公司使用很多恐嚇的話語威脅大學(xué)生。比如要上門找家人索要，公開個(gè)人不良征信記錄，“馬上進(jìn)入司法程序”，“老賴稱呼要跟隨三代，后代上學(xué)都受影響”，網(wǎng)上通緝等，以致很多學(xué)生惶惶不可終日，精神壓力巨大。
“開始以為自己借的數(shù)額小，只要假期去找份兼職，還是可以把錢還上的。后來逐漸發(fā)現(xiàn)，利息太夸張了。做兼職的時(shí)候，催款電話打個(gè)不停，根本沒法安心上班。”張兵告訴記者，現(xiàn)在雖然家里幫忙把錢還清了，每天還是會(huì)接到各種貸款公司的電話，問需不需要貸款。
中國青少年研究中心青少年法律研究所所長郭開元認(rèn)為，首先，無良的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺(tái)，使經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生及其家庭雪上加霜，影響這些大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活，甚至?xí)恋K大學(xué)生學(xué)業(yè)的順利完成;部分大學(xué)生不敢告訴家人，獨(dú)自承擔(dān)債務(wù)，也會(huì)形成心理陰影，影響大學(xué)生對(duì)社會(huì)現(xiàn)實(shí)的判斷，產(chǎn)生消極自責(zé)心理，甚至出現(xiàn)自殺自殘等極端行為。
華南理工大學(xué)法學(xué)院副院長徐松林認(rèn)為，近年來，“裸貸”、“培訓(xùn)貸”、現(xiàn)金貸瞄準(zhǔn)學(xué)生、打工族，主要因?yàn)樗麄兌紝儆谌鮿?shì)群體。一些無良的金融公司管理不規(guī)范，對(duì)貸款人審查不嚴(yán)，只要能賺到錢什么都敢干。
維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學(xué)生共同面臨的困境。一些法律人士認(rèn)為，現(xiàn)金貸的合同是精心設(shè)計(jì)的，一般法院不認(rèn)可在貸款中扣服務(wù)費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)，只以收到實(shí)際款項(xiàng)算本金，但很多貸款合同中服務(wù)費(fèi)是第三方扣的，很難認(rèn)定其違法。此外，違約金過重在法律條文中沒有約定何為過重，一般是由法官自由裁量，只有在違約方主張違約金過重時(shí)，法官才會(huì)調(diào)整相關(guān)違約金的標(biāo)準(zhǔn)。
一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)的具體明細(xì)，讓借款人難以舉證維權(quán)。
張兵告訴記者，有些平臺(tái)會(huì)明確標(biāo)注月利息、日利息是多少，讓人感覺很正規(guī)，利息也不高。但最后還款，細(xì)細(xì)算下來，卻比標(biāo)注的要高出很多。還有些平臺(tái)還款記錄也看起來很正規(guī)，借多少、還多少寫得清清楚楚，利息也在央行規(guī)定范圍之內(nèi)。但實(shí)際上，“多出來的管理費(fèi)或?qū)徍速M(fèi)，交易頁面根本不會(huì)顯示。”
有些APP也不會(huì)顯示借款人繳納了多少逾期費(fèi)用。張兵出示了一張借款記錄明細(xì)截圖顯示，他2017年11月9日申請(qǐng)一筆2000塊的金額，借款30天，應(yīng)還金額是2290元。他說他逾期了一天，實(shí)際還款接近2400元。但記錄明細(xì)上并不顯示他多付的那部分錢。
張兵的叔叔說：“我們也考慮通過法律途徑維權(quán)。但是涉及的平臺(tái)太多了，涉及的一筆筆借款也太多了。考慮到打官司的時(shí)間成本和訴訟成本，很難一一去維權(quán)。”
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