記者手記

金融創新要有青年溫度

近日，北京長租公寓品牌商昊園恒業因資金鏈斷裂引發了連鎖的“爆倉”現象，這是國內繼杭州鼎家、上海寓見、長沙咖菲貓等長租公寓品牌商接連爆雷后又一新的案例。

在昊園恒業位于北京市朝陽區財滿街財經中心東區8號樓的辦公地現場，記者看到前來辦理退租手續和咨詢相關事宜的大都是年輕人。這些青年租客大多剛畢業不久，通過昊園恒業租到了在北京的第一間房;現在，又被房東趕得無處可去;同時，還背上了“租房貸”。被拖欠薪水的昊園恒業員工也學會了將心比心，過去拉業務時可勁兒推銷“租房貸”，只字不提其中的風險，如今，也明白了“覆巢之下焉有完卵”的道理。

和“校園貸”“美容貸”“培訓貸”等類似，“租房貸”也是近些年才出現的金融創新產物，其借貸的對象基本以年輕人為主，“剛畢業的年輕人拿不出錢來‘押一付三’，市場有這種需求。”中聯基金總經理何亮宇表示。

一只手撮合房東和租客，另一只手用租客的信用向銀行或其他借貸平臺貸款，再用貸得的資金獲取更多房源，“租房貸”成為企業融資、擴張市場的一種手段。租客看似用“押一付一”的方式繳納房租，其實是在還“租房貸”的欠款。一旦長租公寓資金鏈斷裂，就會引起連鎖反應——企業破產甚至老板跑路，員工被拖欠薪水、面臨失業，房東承受經濟損失，其中最弱勢的就是租客，不光要還借貸平臺的貸款，還會面臨重新找房、信譽受損等多重影響。

資本并非不明白這個道理。近些年，當長租公寓成了創業風口，無數的創業者都一頭扎進了這片藍海，致使藍海迅速泛紅，廝殺競爭激烈異常。由于收房成本高、租金回報周期長、缺乏造血能力等原因，長租公寓的營利模式一直不是很清晰，但這無礙于創業者們“跑馬圈地”先搶占市場。在這種殘酷的淘汰賽中，資本在背后的助力就顯得至關重要。“租房貸”也就應運而生了。

對于年輕租客來講，如果長租公寓和資本方之間相安無事，自己按時還清貸款，“租房貸”模式的確風險不大。但資本是逐利的，此類金融創新的初心也不是為社會公益，其中不可控的因素很多。在長租公寓品牌商千方百計地給租客推銷“租房貸”的過程中，埋下的“雷”不少。

比如，長租貸公司是否在簽訂租賃合同時向租戶隱瞞了貸款還租的信息而誘導其草草簽約，是否將還貸風險進行充分告知。另外，租客與長租公寓簽訂的租約可能只有一年，但簽訂的“租房貸”合約可能有兩三年，導致租客的貸款賬戶解綁困難。以及，長租企業通過“租房貸”一次性拿到租客租約內的所有租金后，沉淀的資金池如何使用，“有的企業留下(這筆資金)擴張，進一步獲取房源提高服務，但如果不法企業炒股票賠了，那怎么辦?”何亮宇說。

在租房產業鏈的幾方角色中，資本方是最“有恃無恐”的，無論長租公寓是否“爆倉”，租客有“征信受損”這把利劍高懸項上，他們大都只能選擇繼續償還貸款，自己默默承受長租公寓“爆倉”埋下的坑。

很多利益受損的租客都是在校學生或者剛踏入社會的青年，資本正是利用他們涉世未深、缺乏相應的經濟實力的特點。在長租公寓開展業務的過程中，絕大部分租戶因為缺乏相應的社會經驗和金融常識，甚至有的公司存在部分隱瞞或者欺騙的行為，導致一旦出現長租公寓資金鏈斷裂、老板跑路，或是個人交付租金違約、逾期的情況，就會影響租客個人的征信記錄，以后買房、買車想貸款可就難了。然而，資本并不會考慮這些，錢給出去，如何使用就看長租公寓的自覺了。

企業要承擔社會責任，這已成為現代文明社會的一個共識，資本也不能例外。我愛我家原副總裁胡景輝曾說：“如果資本挾持了許多企業，一定會跑偏。”最近，長租公寓的“瘋狂”漲租、頻繁“爆倉”等事件都驗證了胡景暉的話。

類似“校園貸”“租房貸”的金融創新于法雖無礙，于情卻不合。凡事只計較眼前利益得失，恐怕也非長遠之計，就像昊園恒業員工事后感慨的那樣：“真沒想到客戶的下場就是我們的下場，真不應該做這缺德事。”

社會鼓勵創新，但企業在為這些涉世未深的青年設計產品時，應盡量將風險控制在他們可接受的范圍之內，把風險和他們說明白、講清楚，再讓他們自己選擇。假如使用“租房貸”的后果是讓這些初入社會的年輕人交了錢還難尋一個安居之所，不明不白背上了一身債，甚至影響其一生的征信記錄，這種帶血的錢不掙也罷。

青年是國家的希望、民族的未來。希望金融創新者和監管者們，在設計產品和制定政策時，多一些社會責任和青年溫度。(張均斌)

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