記者丨崔力文
責(zé)編丨楊晶
編輯丨朱錦斌
“窒息，剛剛下訂，保費(fèi)竟然漲了這么多。”
最近幾天，與身邊友人交談時(shí)得知，其剛剛位于上海下訂了特斯拉標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航版Model Y，但付款鎖單時(shí)，被對接銷售通知，保險(xiǎn)費(fèi)用相比之前大幅度上升。
具體了解后得知，以車價(jià)347900元的Model Y長續(xù)航版車型為例，目前特斯拉提供給車主選擇的人保、太保、國壽、平安四家保險(xiǎn)公司全面款保費(fèi)，已經(jīng)更新為10827.37元。
看到這里，必然會(huì)有旁觀者發(fā)出質(zhì)疑：突然上調(diào)保費(fèi)，難道特斯拉又想要通過賣保險(xiǎn)的方式，去狠狠收割用戶的“韭菜”？
這一次，答案是否定的。雖然這家美國新能源車企位于中國市場，堅(jiān)定不移地采用直營銷售模式，但礙于行業(yè)規(guī)則的限制，在隨車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，不得不與其它品牌一樣，尋求上述幾家保險(xiǎn)公司的幫助。所以說，保費(fèi)即便上漲，直接受益人也不是特斯拉本身。
那么，不禁反問，究竟是什么催生了如此現(xiàn)象的發(fā)生？北京時(shí)間12月27日，新能源汽車專屬保險(xiǎn)的正式上線，看似成為了直接原因。
可能，并不是一件壞事
實(shí)際上，早在本月中旬，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就在官網(wǎng)發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》的通知。至此，將傳統(tǒng)燃油車與新能源車所對應(yīng)的車險(xiǎn)徹底拆分開來。
不可否認(rèn)，隨著“新保險(xiǎn)”的出臺，對于所有新能源車主，無疑是非常有利的。畢竟，根據(jù)公安部發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2021年6月，全國新能源汽車保有量達(dá)603萬輛，并且還在不斷擴(kuò)張之中。
但之前的癥結(jié)集中在，車主所遵循的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020 版）》，對于他們實(shí)際上“并不友好”。
條款中，保險(xiǎn)公司為降低成本，往往會(huì)將動(dòng)力電池、充電樁等新能源車專有的零部件與補(bǔ)能方式，排除在賠償范圍之外。
而從已經(jīng)正式發(fā)布的新能源汽車專屬保險(xiǎn)來看，條款既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，共包括3個(gè)主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)。
主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保險(xiǎn)種分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
附加險(xiǎn)包括13項(xiàng)，傳統(tǒng)汽車的附加險(xiǎn)，新能源汽車只要滿足條件都可以投保，包括附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)等等。
另外，針對充電樁等新能源汽車必不可少的“配套設(shè)施”，專屬條款還設(shè)計(jì)了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。
清晰可見的是，曾經(jīng)部分被飽受詬病的痛點(diǎn)，順利得到了解決。
同時(shí)，從上海保險(xiǎn)交易所獲悉，新能源車險(xiǎn)交易平臺已正式上線，并首批掛牌12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
這12家財(cái)險(xiǎn)公司分別為中國人保、陽光財(cái)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、中國人壽、大地保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、太平產(chǎn)險(xiǎn)、天安產(chǎn)險(xiǎn)、眾誠保險(xiǎn)、亞太財(cái)險(xiǎn)、三星財(cái)險(xiǎn)。
目前，該交易平臺已發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)接口并完成了與人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等首批機(jī)構(gòu)的對接上線，預(yù)計(jì)覆蓋市場份額超九成。
終端消費(fèi)者最為關(guān)心的價(jià)格方面，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%。
其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。根據(jù)此前中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》，25萬以下車價(jià)新能源汽車投保車損險(xiǎn)不漲費(fèi)，并收窄費(fèi)率漲降幅限制閾值。
換言之，25萬元以下新能源汽車車型只降不漲，25萬元以上車型部分上漲，整體維持在一個(gè)能夠接受的可控范圍內(nèi)。
至于文章開篇提及，特斯拉Model Y出現(xiàn)保費(fèi)大幅度增長的其它維度原因，在咨詢過保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)人士后得知，更多還是保險(xiǎn)公司為了均攤成本、保證盈利。
“新能源車保費(fèi)和之前基本上相差不多，但30萬以上的保費(fèi)漲幅稍大一些。并且以人保為例，還需要看這個(gè)車型在人保系統(tǒng)的一個(gè)綜合的評分，有可能這個(gè)人保分高（保險(xiǎn)又是本月底到期，又是在月底去投保），這樣系統(tǒng)就會(huì)管控（保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)月的量，在月底最后幾天會(huì)有調(diào)整管控），優(yōu)惠系數(shù)就會(huì)相應(yīng)調(diào)整，保費(fèi)一并增加。”
只不過，伴隨新能源汽車專屬保險(xiǎn)的推出，站在用戶的角度考慮，購車預(yù)算還是無法避免的發(fā)生了一定的浮動(dòng)，每年的用車成本也會(huì)相應(yīng)的上漲。但是從安全性與實(shí)用性考慮，終歸不是一件壞事。
終局，還是自營？
必須承認(rèn)，絕不循規(guī)蹈矩，任何東西都可以顛覆創(chuàng)新、推翻重來，牢牢印刻在特斯拉這家公司的DNA中。每一個(gè)運(yùn)行環(huán)節(jié)，都追求極致的成本管控與效率。也恰恰基于這樣的背景，一旦發(fā)現(xiàn)最終所取得的階段性成績不及預(yù)期，迅速的調(diào)整便會(huì)如期而至。
與此同時(shí)，汽車行業(yè)歷經(jīng)多年發(fā)展，消費(fèi)者所面對的整個(gè)購車流程，已經(jīng)成為定式。主機(jī)廠、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司，所有人都在按照固定的角色，各司其職。
可是在特斯拉眼中，如此之多的參與者相互對接，必然會(huì)造成相應(yīng)的拖沓與資源浪費(fèi)，甚至其本身能夠謀得的利潤，也會(huì)相應(yīng)減少。顯然，這樣的狀況，并不符合它的發(fā)展邏輯。最終，顛覆與改變接連到來。
如果說自首款量產(chǎn)車型Model S開售，就一直秉承直營模式，證明了特斯拉完全可以承擔(dān)經(jīng)銷商的“戲份”，那么從今年它所展現(xiàn)出種種舉措來看，其同樣想要囊括保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的夙愿，已然成為現(xiàn)實(shí)。
過去的10月，馬斯克就曾在個(gè)人社交平臺上表示：“特斯拉汽車保險(xiǎn)將于本周在德克薩斯州上線，并希望美國在明年大部分地區(qū)都能有特斯拉保險(xiǎn)。”他還稱，“特斯拉車險(xiǎn)為車主提供更全面的保險(xiǎn)和理賠管理服務(wù)，價(jià)格也更便宜，折扣比例高達(dá)20-30％。”
而它能夠與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)差異化的是，按照保費(fèi)計(jì)算方式，特斯拉推出的是UBI車險(xiǎn)，即基于用戶實(shí)時(shí)駕駛行為的車險(xiǎn)。
例如，駕駛者急剎車的頻率高低、與前車距離多少，這些數(shù)據(jù)都可以通過特斯拉的車內(nèi)傳感器進(jìn)行實(shí)時(shí)收集，由此對駕駛者的安全系數(shù)打分，制定最合理的保費(fèi)金額，也就是“千人千價(jià)”的保費(fèi)個(gè)性化定制模式。
據(jù)特斯拉官方聲稱，普通車主大約可以節(jié)省20%至40%的保費(fèi)，駕駛行為最安全的司機(jī)，可以節(jié)省30%至60%。
采取這樣方式，無疑對車主更加公平，同時(shí)也能夠獲取更多的利潤，以及正向現(xiàn)金流，從而反哺造車板塊。換言之，這一次特斯拉要用科技與大數(shù)據(jù)，顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。
所以說，當(dāng)國內(nèi)新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式推出，總有一種感覺：將來的某一節(jié)點(diǎn)，特斯拉會(huì)拋棄目前這些公司的輔助，自營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
畢竟，它所面對的，是一塊份額巨大、十分誘人的“蛋糕”。
從相關(guān)數(shù)據(jù)來看，2021全年新能源汽車總量將達(dá)723萬輛，以每輛保費(fèi)平均6000元計(jì)算，那么，全年新能源車險(xiǎn)市場規(guī)模約達(dá)434億元。中國作為全球最大、最為重要的新能源汽車市場，不久的將來，車險(xiǎn)市場規(guī)模將達(dá)萬億級。
也正因如此，特斯拉在今年8月6日，已經(jīng)位于國內(nèi)正式成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，注冊資本為5000萬元人民幣，法定代表人是特斯拉全球副總裁、大中華區(qū)負(fù)責(zé)人朱曉彤，經(jīng)營范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。
公司登記地址為：中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)臨港新片區(qū)江山路5000號二樓，即特斯拉上海超級工廠所在地，由特斯拉汽車香港有限公司100%持股。
顯然，這家美國車企，做好了在保險(xiǎn)市場，更進(jìn)一步“收割”的準(zhǔn)備。而這也讓我們開始警醒，對于國內(nèi)諸多有能力的新能源車企而言，或許實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自營，將會(huì)是一條利大于弊的路徑。
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